연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법｜2025년 세후 국민연금 완벽 정리

“월 150만원 받는 국민연금, 실제 내 통장에 들어오는 금액은 얼마일까요?”

2025년 기준으로 연금소득세와 건강보험료를 모두 반영한 실수령액 계산법을 자세히 알려드립니다.

비과세 기준부터 종합과세 구간까지, 세후 실수령액의 진짜 차이를 한눈에 비교해보세요.
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연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법 이란?

연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법은 국민연금 등 공적연금 수급자가 세금과 보험료를 제외하고 실제로 받게 되는 금액을 산정하는 방식입니다.
2025년 기준, 연간 수령액이 1,200만원 이하(월 100만원 이하) 면 비과세이며, 초과분부터는 세금과 보험료가 함께 부과됩니다.

즉, ‘내 연금 월급’이 아닌 ‘내 손에 남는 금액’을 계산하는 것이 바로 연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법의 핵심입니다.

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연금소득세의 개념과 과세 기준

연금소득세는 「소득세법」 제20조에 근거한 공적연금 과세제도입니다.
국민연금·공무원연금·사학연금·군인연금 모두 동일하게 적용되며, ‘연간 연금소득 총액’을 기준으로 과세 여부를 결정합니다.

구분	과세 기준	적용 세율
비과세	연 1,200만원 이하 (월 100만원 이하)	0%
분리과세	연 1,200만원 초과~1,500만원 이하	3~5% (선택 가능)
종합과세	연 1,500만원 초과	6~45% (다른 소득과 합산)

국민연금공단은 원천징수 방식으로 자동 공제하므로 별도 신고는 필요 없습니다.
연금소득세는 월 단위가 아니라 연 단위로 계산된다는 점이 중요합니다.

👉 “월이 아닌 ‘연간 기준’으로 판단한다는 점 꼭 기억하세요.”
부부가 각각 100만원 이하를 수령하면 세금이 전혀 부과되지 않습니다.

 

 

 

 

2025년 연금소득세 계산 예시

아래 표는 월 연금액별 연간 총액, 과세 구분, 세율 및 예상 세액을 보여줍니다.

월 연금액	연간 총액	과세 구분	예상 세율	예상 세금
80만원	960만원	비과세	-	0원
100만원	1,200만원	비과세	-	0원
120만원	1,440만원	분리과세	3%	약 43,200원
150만원	1,800만원	종합과세	6~15%	약 108,000~270,000원
200만원	2,400만원	종합과세	15~24%	약 360,000~576,000원

이 표를 보면 월 100만원까지는 비과세, 월 150만원 이상부터 세금이 적용됩니다.
따라서 ‘세금이 붙는 구간’을 잘 관리하는 것이 중요합니다.

세금은 줄이고, 수령액은 늘리는 전략이 필요합니다.

 

 

 

 

건강보험료 부과 기준과 계산 방식

연금소득세와 함께 실수령액에 영향을 미치는 또 하나의 요소가 바로 건강보험료입니다.
국민연금 수령자는 근로·사업소득이 없는 경우 지역가입자로 분류되며, 연금소득이 일정 금액을 넘으면 건강보험료가 부과됩니다.

건강보험료는 연간 연금소득 1,000만원 초과 시점부터 부과되며,
보험료율은 약 6.99%로 산정됩니다.

 

구분	적용 기준	부과 내용
연금소득 반영 기준	연 1,000만원 초과 시	소득평가액에 포함, 보험료 부과
보험료 산정 시기	전년도 연금소득 기준	매년 11~12월 조정
부과 방식	연금소득 × 보험료율 ÷ 12	월 단위 납부

예를 들어 월 150만원(연 1,800만원)을 받는다면,
1,800만원 × 6.99% ÷ 12 ≈ 월 10,485원의 보험료가 추가됩니다.

👉  “건강보험료도 연간 기준으로 산정되며, 월별로 분할 납부됩니다.”
연 1,000만원 이하이면 부과 대상이 아닙니다.

 

 

 

연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법 실제 비교표

아래는 세금과 보험료를 모두 반영한 연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법 예시입니다.

월 연금액	연간 총액	예상 세금	건강보험료	세후 실수령액
100만원	1,200만원	0원	0원	1,200만원
120만원	1,440만원	약 43,200원	약 8,000원	약 1,388만원
150만원	1,800만원	약 200,000원	약 10,485원	약 1,590만원
200만원	2,400만원	약 480,000원	약 14,000원	약 1,906만원
250만원	3,000만원	약 720,000원	약 17,500원	약 2,263만원

즉, 연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법으로 따지면
명목상 월 200만원을 받아도 실제 손에 쥐는 금액은 약 190만원 수준입니다.

👉 “실수령액은 생각보다 작습니다. 세후 금액으로 연금 설계를 하세요.”

 

 

 

 

 

연금소득세와 건강보험료는 연간 기준(핵심 요약)

항목	과세·부과 기준	적용 기준	비고
연금소득세	연간 수령액	1,200만원 초과 과세	원천징수 처리
건강보험료	연간 수령액	1,000만원 초과 부과	지역가입자 대상
적용 시점	전년도 소득 기준	매년 조정	건강보험공단 연동

결국 월 100만원 이하는 완전 비과세,
월 150만원 이상부터는 세금과 보험료가 동시에 부과됩니다.

👉  “세후 기준으로 노후 계획을 세우세요. 세금이 가장 큰 변수입니다.”

 

 

 

 

세후 실수령액을 높이는 3가지 전략

1. 연금 수령 시기 조정 (연기연금)
   • 연기를 최대 5년까지 하면 매년 7.2%씩 증가
   • 과세 구간을 피하면서 총액을 높이는 전략
2. 부부 분할 수령 전략
   • 부부 각각 연 1,200만원 이하 수령 시 전액 비과세
   • 합산 2,400만원까지 세금 없이 받을 수 있음
3. 피부양자 자격 유지
   • 연금소득 1,000만원 이하 유지 시 건강보험료 면제
   • 소득 없는 배우자 기준 피부양자 유지 가능

전략	효과	적용 조건
연기연금	연금액 최대 +36%	최대 5년 연기
부부 분할수령	세금 0원	부부 모두 가입자
피부양자 유지	건강보험료 면제	타소득 없음

👉  “노후 전략은 세금보다 길게, 보험료보다 현명하게 설계하세요.”

 

 

 

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연금소득세와 건강보험료는 월 기준인가요?
→ 아니요. 두 항목 모두 연간 연금소득 기준으로 계산됩니다.

 

Q2. 건강보험료는 국민연금공단에서 자동 공제되나요?
→ 아닙니다. 건강보험공단이 별도로 부과하며, 통상 매월 청구됩니다.

 

Q3. 부부가 함께 받을 때 세금이 합산되나요?
→ 아닙니다. 국민연금은 개인 단위 과세이므로 합산되지 않습니다.

👉  “예상연금조회 → 세후실수령액 계산 → 전략적 연기”
이 3단계가 노후 자산관리에 핵심입니다.

 

 

 

 

총정리 : 세전이 아닌 '세후'를 관리해야 진짜 연금이 됩니다.

연금소득세 + 건강보험료 실수령액 계산법은 단순한 계산이 아니라 노후 재정의 핵심입니다.
2025년 기준으로 월 100만원까지는 비과세, 월 150만원 이상부터는 세금과 보험료가 함께 부과됩니다.
연기연금·분할수령·피부양자 전략을 병행하면 세후 실수령액을 20~30% 이상 늘릴 수 있습니다.

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요약

• 연 1,200만원 이하: 세금·보험료 없음
• 연 1,500만원 초과: 세금 + 보험료 동시 부과
• 연기·분할·피부양 전략으로 세후소득 증가 가능